新年伊始，各大银行的“开门红”活动吸引了众多储户的关注。近期，不少网友在社交媒体上分享和交流国有大行“资产提升计划”的“薅羊毛”攻略。
究竟是什么样的活动如此诱人？第一财经注意到，面对利率下行和大量定期存款到期等新形势，银行在压降负债成本的同时，其“开门红”活动也呈现出明显变化——更注重提升用户的存款、理财、基金、保险、国债、积存金产品及证券账户绑定托管等各类金融资产规模。以几家国有大行的最新活动为例，达标客户最高可获得超万元的奖励。
另一方面，部分中小银行在岁末年初仍面临揽储压力，选择阶段性上调存款利率，上调幅度最高达20个基点（BP）。多位业内人士向记者表示，在信贷需求疲软和降负债成本依然迫切的背景下，存款流失固然是压力，但同时也是银行提升中间业务收入战略的机遇。尤其对利率竞争力不强的国有大行来说，2026年零售战略转型迫在眉睫。“对于定期存款到期客户，我们的首选策略是引导其转向代销理财产品。”一位股份制银行地方机构负责人透露。
大行“火拼”资产提升战
过去两年，国有大行纷纷推出福利丰厚的“资产提升”活动，将重心从单纯揽储转向注重资产管理规模（AUM）和财富管理能力。进入2026年，这一趋势更加明显。
以农业银行为例，该行“统一资产提升活动（2026年1月～3月）”面向所有掌银注册用户，设定了报名期、达标核算期和权益领取期三个阶段。活动按月进行，核心考核指标为2026年1月月日均金融资产较2025年12月的提升金额，分为从10万元至600万元的7个达标档位，达标权益对应52000小豆至2400000小豆不等。
以最高档600万元为例，据客服介绍，若用户的AUM提升额在1月底达到600万元以上档位，且保持该水平至3月底（每月单独报名），则可连续3个月领取对应档位的小豆奖励，合计可获得7200000小豆。
根据活动规则，这些小豆可兑换为生活电器、家居百货、米面粮油，或打车券、外卖券、购物卡等。记者以用户身份咨询了解到，去年同期（2025年1月～3月）该活动的内容和奖励形式基本相同，但当时更明确列出了小豆奖励对应商品和服务的价值。
农行客服透露，参考2025年的兑换价值表，最低档52000小豆对应商品或服务价值约为86.67元，最高档2400000小豆对应价值约为4000元。换算下来，2025年1000小豆的实物价值约为1.67元左右。由此推算，2026年活动中，连续三个月达到最高档的小豆奖励，价值超过12000元。
不过，农行手机银行“小豆乐园”中的兑换项目价格显示，小豆的实际价值因商品或服务不同存在较大差异，例如，2元、5元京东E卡分别需要1266小豆、3132小豆，美团外卖5元红包需2160小豆，滴滴快车5元券需2766小豆，盒马鲜生20元礼品卡需12582小豆。
工商银行的“越升越有礼（1月）”活动主要针对2025年12月月日均金融资产低于1万元的客户，按月日均资产提升额设定三个档位：2000元（含）～5000元（不含）、5000元（含）～1万元（不含）、1万元及以上，分别对应5000、16000、30000工银i豆奖励。
工商银行客服介绍，该行早在2025年9月、11月、12月已多次推出类似活动，包含“资产保持礼”、“月月增金礼”等不同类型。其“工银i豆商城”里，目前可以兑换的商品种类涵盖智能手环、华为路由器、体检卡、OPPO/Vivo手机及优酷会员卡等。
建设银行也在财富会员专区推出了2026年1月的财富等级礼、资产保有礼和等级晋升礼；中国银行的2026年1月“晋升计划”显示，客户资产提升礼最高可获得600万积分，资产提升门槛从1万元起步，最高档为400万元以上，晋升礼最高赠送等值550元权益。
除了总行层面的活动，部分银行地方分行也单独推出了“开门红”资产提升活动，部分民营银行及城乡农商行亦积极响应，推出对应活动。在此背景下，社交平台上不少网友热衷研究和分享如何最大限度“薅羊毛”，即利用多家银行多个活动兼顾收益。
有银行提中收，也有银行逆势提利率
每年冲击“开门红”都是银行业最热闹的阶段。但今年形势更为严峻，存款利率相比1年前、2年前甚至3年前已有较大幅度下滑，存款到期后的利率重定价给储户的选择带来更大干扰。
以北京居民杨柳（化名）为例，她于2023年7月在某股份制银行办理的3年期定期存款利率为3.1%。而到了今年7月该笔存款到期后，即便选择续存3年期定存，且该银行维持现行利率，利率最高也只能达到1.75%（1万元起存），到手利息几乎腰斩。
据中金公司测算，2026年，1年期及以上期限的定期存款到期总规模约为67万亿元，比去年增长约10万亿元。仅一季度，就有29万亿元1年期及以上定期存款到期，比2025年同期增加约4万亿元。国信证券数据显示，2026年六大国有银行到期定期存款规模约为57万亿元，主要集中在年初时段。（详见相关报道）
一位股份制银行地方分支机构负责人对记者表示，针对定期存款到期客户，目前行内首选策略是将客户引导至代销理财产品。“存款利率实在过低，虽然我们相比大行有一定优势，但与中小银行相比不占优势。为防止客户流失到中小银行，同时匹配客户偏好，低波动的理财产品是较合适的选择，这也契合了我们提升中间业务收入的战略方向。”该负责人说道。
正如国有大行激烈“资产提升战”所释放的信号，面对信贷需求缓慢修复、债市投资收益波动加大以及降成本压力不减，提高中间业务收入、强化财富管理业务成为紧迫任务。
业内人士指出，这既考验银行的综合服务能力和客户黏性，也必须继续应对中小银行的存款分流挑战。尽管部分大行会通过灵活调整大额产品起存门槛等精细化措施缓解揽储压力，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，这更多体现出商业银行正在将传统大额存款产品转变为客户关系维护工具。
记者注意到，岁末年初冲刺“开门红”阶段，多家中小银行逆势上调存款利率。以湖北麻城农商行为例，自2026年1月1日起，该行多个期限的“福满存”（20万元起存）产品执行利率上调，1年期、2年期、3年期整存整取利率分别上调10BP、5BP和5BP，最高达1.6%；7天通知存款利率也由0.45%提高至0.65%。
此外，多个城商行也进行阶段性存款利率调整。以江苏银行为例，该行上海分行于2025年12月下旬推出两款高利率3年期定存产品，其中5万元起存产品利率为1.85%，高出此前1万元起存同期限产品10BP，但额度有限；上海地区专属的20万元起存3年期定存产品利率更高达1.9%，同样额度有限，且实行预约制。1月14日的最新消息显示，该行3年期大额存单部分额度仍保持1.9%利率，且继续预约制投放。
（注：文中人物杨柳为化名）
值班编辑：格蕾丝
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